Khi quý vị xin vay tiền hay nộp đơn xin thẻ tín dụng, công ty cho vay nhìn vào lý lịch hạnh kiểm tín dụng của quý vị để biết xem quý vị đáng tin ra sao trong việc trả lại tiền nợ hay tín dụng.
Tín dụng tốt giúp quý vị:
- Mua nhà.
- Kiếm được việc.
- Mở được trương mục hóa đơn điện thoại, khí đốt và điện, nước hay dầu đốt lò sưởi.
- Mướn một căn chung cư.
- Mua các món hàng “nặng tiền” (bàn ghế, đồ điện hay các máy dùng trong nhà) mà không trả bằng tiền mặt.
- Mượn tiền mua xe.
- Hội đủ điều kiện được bảo hiểm.
- Mượn tiền.
- Xin được thẻ tín dụng.
Tín dụng tốt và tín dụng xấu
Nếu quý vị có các thẻ tín dụng hay có vay tiền và trả đúng thời hạn yêu cầu, chắc chắn là quý vị có lý lịch hạnh kiểm tín dụng tốt. Một hồ sơ tín dụng tốt là kết quả của sự biết dùng tín dụng một cách khôn ngoan.
Người có hạnh kiểm tín dụng tốt có:
- Tạo dựng tín dụng – họ đã từng mượn tiền và sử dụng thẻ tín dụng.
- Một hồ sơ chứng minh họ ít ra có trả khoản tiền tối thiểu đúng kỳ hạn – đúng ngày hết hạn trả - và xài tiền trong phạm vi thẻ tín dụng cho phép.
- Chỉ xin mượn tiền hay thẻ tín dụng mà họ có khả năng trả lại. Đừng xin quá mức – chỉ xin thẻ tín dụng nào quý vị có thể trả được.
Tín dụng của quý vị có thể bị ảnh hưởng xấu chỉ vì:
- Trả nợ trễ.
- Trả ít hơn là số tiền tối thiểu cần phải trả.
- Có quá nhiều thẻ tín dụng với tiền nơ lớn hay tiền tín dụng có sẵn quá nhiều – ngay cả quý vị có trả tiền đúng thời hạn.
- Các món nợ trễ chưa trả bị chuyển tới văn phòng tịch thâu (collection agency).
- Tuyên bố phá sản.
- Bị lệnh từ tòa rút tiền thẳng từ ngân phiếu tiền lương của quý vị để trả nợ (garnishment).
Báo cáo tín dụng là một hồ sơ về các món nợ của quý vị, thẻ tín dụng, trả nợ và các món nợ còn thiếu mà chưa trả. Các dữ kiện này được cung cấp bởi các công ty mà đã từng cho quý vị tín dụng hay cho quý vị vay tiền (chủ nợ).
Các chủ nợ thường xuyên đưa các báo cáo về trương mục tín dụng của quý vị cho các công ty được gọi là văn phòng báo cáo tín dụng (credit report bureau). Các công ty này chuyên thâu lượm các dữ kiện về người tiêu thụ do chủ nợ cung cấp (chẳng hạn như ngân hàng, ngân hàng tiết kiệm và cho vay, ngân hàng nghiệp đoàn, các công ty tài chánh và các cửa hiệu). Các văn phòng báo cáo tín dụng lưu lại các dữ kiện này trong máy điện toán và cung cấp cho các chủ nợ khi quý vị nộp đơn xin một thẻ tín dụng hay mượn tiền. Các văn phòng báo cáo tín dụng không có quyết định trong việc cho vay tiền.
Khi quý vị nộp đơn xin một thẻ tín dụng hay mượn tiền, chủ nợ dùng báo cáo tín dụng của quý vị để quyết định xem quý vị có tín nhiệm đủ để cáng đáng thêm nợ hay không.
Bản báo cáo tín dụng của quý vị bao gồm:
- Các món tiền trả nợ hiện thời và trong quá khứ - quý vị trả tiền đúng hạn hay trễ.
- Các dữ kiện về quý vị từ hồ sơ công cộng, như phá sản hay tiền thuế bất động sản chưa trả xong.
- Trễ hạn trả tiền trợ giúp nuôi con.
- Tên của từng người hỏi về bản sao báo cáo tín dụng mới đây.
- Dữ kiện về chủng tộc, tôn giáo, đảng phái chính trị, lý lịch sức khỏe, lối sống, lý lịch cá nhân hay hồ sơ phạm pháp của quý vị.
Làm sao tôi lấy được một bản báo cáo tín dụng?
Theo luật liên bang, hằng năm quý vị có thể lấy được một bản báo cáo tín dụng miễn phí từ ba văn phòng cung cấp báo cáo tín dụng lớn nhất. Ba văn phòng này là:
- Experian: 888-397-3742 www.experian.com
- Equifax: 800-685-1111 www.equifax.com
- TransUnion: 800-916-8800 www.transunion.com
Quý vị có quyền được một bản báo cáo tín dụng hàng năm từ mỗi trong ba văn phòng. Quý vị có thể yêu cầu cả ba báo cáo cùng lúc hay cách khoảng thời gian. Yêu cầu báo cáo tín dụng từ ba văn phòng vào những thời gian cách nhau trong năm có thể giúp quý vị cơ hội theo dõi báo cáo tín dụng thường xuyên hơn mà không phải mua thêm các bản báo cáo.
Quý vị sẽ cần cung cấp cho văn phòng tín dụng những chi tiết để họ có thể chứng nhận quý vị. Các chi tiết thường bao gồm:
- Tên họ, bao gồm tên lót và tên đệm phía sau (Jr., Sr., hay III) nếu có.
- Địa chỉ hiện thời và các địa chỉ trong khoảng hai tới năm năm về trước, tùy theo từng văn phòng.
- Số an sinh xã hội.
- Ngày sinh.
- Chỗ làm hiện thời.
- Số điện thoại.
Tại sao đơn xin vay tiền của tôi bị từ chối?
Nhiều người nộp đơn xin vay tiền bị từ chối. Nếu chuyện này xảy ra, chủ nợ phải cho biết tại sao đơn của quý vị bị bác. Trong đa số trường hợp, đơn bị bác nằm trong các trường hợp dưới.
Quý vị không có lý lịch hạnh kiểm tín dụng. Nếu quý vị chưa hề có tín dụng, nếu quý vị chỉ mới bắt đầu dùng thẻ tín dụng hay nếu quý vị hiện chưa dùng thẻ tín dụng, chủ nợ có thể từ chối cho quý vị vay tiền vì quý vị không có lý lịch hạnh kiểm tín dụng. Không có dữ kiện này, chủ nợ khó biết được quý vị có giữ hạnh kiểm tín dụng tốt hay không.
Nếu quý vị chưa hề có tín dụng, hay không dùng tín dụng trong một thời gian dài, quý vị có thể bắt đầu kiến tạo một lý lịch tín dụng (Xin coi phần "Làm thế nào tôi tạo dựng được một hạnh kiểm tín dụng tốt?").
Quý vị có quá nhiều tiền nợ trễ chưa trả. Các chủ nợ miễn cưỡng cho quý vị vay tiền nếu quý vị đã có một số tiền nợ lớn chưa trả. Khi các chủ nợ đánh giá đơn xin của quý vị, họ quan tâm tới tiền lương của quý vị, tiền giới hạn trong thẻ tín dụng hiện thời và các món nợ trả định kỳ để quyết định quý vị có thể trả được tiền nợ là bao nhiêu. Các chủ nợ thường phỏng đoán tới cảnh tượng tệ nhất có thể xảy ra – nếu như quý vị bỗng nhiên dùng tới mức tối đa tất cả tiền tín dụng trong thẻ, liệu rằng tiền lương của quý vị có thể trả nợ được không? Nếu câu trả lời là không, đơn của quý vị có thể bị bác.
Quý vị không cáng đáng trách nhiệm trả nợ trong quá khứ. Có bao giờ quý vị vay được tiền nhưng không thể nào cáng đáng trả một cách đàng hoàng? Nếu quý vị đã trả nợ trễ, đã không trả lại được tiền nợ hay khai phá sản, các chủ nợ sẽ không muốn cho quý vị một thẻ tín dụng mới hay cho vay thêm tiền. Để cải tổ lại bản báo cáo tín dụng của quý vị, quý vị phải trả nợ cũ và trả nợ đúng hẹn trong vòng nhiều tháng, ngay cả trong nhiều năm, trước khi quý vị sẽ được coi là người muốn giữ hạnh kiểm tín dụng tốt.
Quý vị là nạn nhân của sự lừa đảo. Một người gian trá có thể dùng tên của quý vị để làm một thẻ tín dụng. Một số người khám phá ra là họ là nạn nhân khi họ nộp đơn xin mượn tiền và bị bác. Quý vị không có trách nhiệm gì, nhưng nó khó để chứng minh quý vị là người muốn giữ hạnh kiểm tín dụng tốt cho đến khi tên của quý vị được sáng tỏ.
Một cách để coi chứng các loại lừa đảo như vậy là kiểm soát bản báo cáo tín dụng của quý vị ít nhất một năm một lần. Nếu quý vị tìm thấy một trương mục nào mà quý vị không biết đến, gọi cho cơ quan chống lừa đảo tín dụng ngay lập tức. Để ngăn ngừa bị lừa, coi cho kỹ các bản tường trình chi tiêu thẻ tín dụng và các bản tường trình chi tiêu khác.
Nếu như đơn xin mượn tiền của tôi bị bác?
Các chủ nợ sẽ giải thích cho quý vị lý do tại sao đơn của quý vị bị bác và họ cũng nói cho quý vị biết văn phòng báo cáo tín dụng nào cung cấp báo cáo tín dụng của quý vị.
Nếu quý vị đã bị từ chối, quý vị đương nhiên xin được một bản sao miễn phí trong 60 ngày. Liên lạc với công ty báo cáo tín dụng bằng điện thoại để có một bản.
Nếu quý vị chưa từng có tín dụng và lý do bị từ chối dựa trên lý lịch hạnh kiểm tín dụng không đủ, việc liên lạc với văn phòng tín dụng không giúp gì được cho quý vị cả.
Sau khi duyệt qua bản báo cáo tín dụng của quý vị, nếu quý vị cảm thấy có điều sai lầm, liên lạc với văn phòng báo cáo tín dụng. Quý vị có quyền vạch ra bất cứ dữ kiện sai lầm nào trong bản báo cáo tín dụng của quý vị và tranh cãi. Tiến trình tranh cãi thì đơn giản — quý vị chỉ cần gọi số phục vụ khách hàng có ghi trong bản báo cáo là xong.
Văn phòng báo cáo tín dụng sẽ liên lạc với người cho vay tín dụng nào đã đưa tin tức xấu hay không đúng về quý vị. Trong lúc đó dữ kiện còn trong vòng tranh cãi sẽ được xóa đi trong bản báo cáo của quý vị, nhưng nó sẽ được ghi vào trở lại nếu như chủ nợ nóivới văn phòng dữ kiện đó chính xác.
Nếu chuyện này xảy ra, quý vị có quyền viết thêm tối đa là 100 chữ để giải thích từ phía quý vị về bản báo cáo tín dụng của mình. Khi quý vị nộp đơn xin mượn tiền, chủ nợ có thể chú ý tới lời biện giải này.
Làm thế nào tôi thiết lập một hạnh kiểm tín dụng tốt?
Ba ý kiến dưới đây giúp quý vị thiết lập một hạnh kiểm tín dụng tốt. Nếu quý vị thành công trong việc mở một trương mục, và sử dụng nó một cách có trách nhiệm trong một hay hai năm, quý vị sẽ bắt đầu gầy dựng một lý lịch hạnh kiểm tín dụng tốt.
Yêu cầu một công ty địa phương cho một tín dụng. Thử hỏi nhà băng, ngân hàng nghiệp đoàn hay một tiệm bán hàng địa phương của quý vị. Nhưng nên biết chắc là công ty này sẽ gởi dữ kiện trương mục tín dụng của quý vị tới một hay vài văn phòng báo cáo tín dụng để quý vị sẽ được giúp quý vị thiết lập một lý lịch hạnh kiểm tín dụng.
Kiếm một người đứng tên phụ (co-signer). Hỏi họ hàng hay bạn bè có hạnh kiểm tín dụng tốt đứng tên phụ cho đơn xin mượn tiền của quý vị. Người đứng tên phụ hứa sẽ trả tiền cho quý vị nếu như quý vị không trả được. Nếu quý vị không trả tiền đúng thời hạn, người đứng tên phụ sẽ mang trách nhiệm trả món nợ. Quý vị sẽ làm phương hại đến tín dụng của thân nhân hay bạn bè của quý vị nếu quý vị không trả được tiền nợ.
Làm một thẻ tín dụng bảo đảm (secured). Một thẻ tín dụng bảo đảm là một thẻ tín dụng của nhà băng được bảo đảm bằng tiền quý vị ký thác trong trương mục nhà băng. Nếu quý vị không trả tiền nợ tín dụng trong hóa đơn, tiền trong trương mục của quý vị có thể bị dùng để trả cho món nợ.
Đi hỏi nhiều chỗ để kiếm thẻ tín dụng bảo đảm tốt. Quý vị có thể so sánh các tin tức về tín dụng bảo đảm tại www.bankrate.com trên mạng lưới điện toán. Trước khi nộp đơn, phải biết chắc là nơi cấp thẻ sẽ gởi tin tức về trương mục tín dụng của quý vị tới văn phòng báo cáo tín dụng. Đi tìm một thẻ tín dụng bảo đảm với:
- Lệ phí hàng năm thấp.
- Không phải đóng lệ phí ngay để nộp đơn, để tiến hành hay để là hội viên.
- Có cho trương mục lời khi quý vị ký thác.
Nhiều công ty cấp thẻ tín dụng không bảo đảm cho người không có lý lịch tín dụng hay hạnh kiểm tín dụng bị xấu. Đây có thể là các lựa chọn tín dụng tốn kém vì nhiều nhà băng có:
- Tiền được cho mượn thấp.
- Lãi xuất cao.
- Phải trả ngay lệ phí nộp đơn, lệ phí tiến hành và dự trữ, thường được tính trong bản báo cáo trương mục đầu tiên của quý vị.
- Lệ phí hội viên hàng năm hay hàng tháng.
- Lệ phí mượn tiền tăng.
Các lựa chọn về dịch vụ thẻ tín dụng
Công ty cấp thẻ tín dụng cho quý vị có thể đưa ra các dịch vụ và sản phẩm với lệ phí đi kèm:
- Bảo hiểm tín dụng – một dịch vụ giúp quý vị trả nợ thẻ tín dụng bằng một số tiền tối thiểu trong thời gian ngắn nếu quý vị bị bệnh hay bị tàn tật.
- Dịch vụ kiểm soát tín dụng tính tiền để dòm chừng giùm bản báo cáo tín dụng của quý vị và cho quý vị biết về các sự thay đổi không tốt.
- Các tập san hay phiếu giảm sát.
Quyền lợi của quý vị
Luật Fair Credit Reporting Act là luật của chính phủ liên bang để kiểm soát văn phòng báo cáo tín dụng và ngăn cấm các tin tức không đúng hay không hiện hữu bị cho vào hồ sơ tín dụng.
Quý vị có quyền xin được một bản sao báo cáo hạnh kiểm tín dụng của mình hàng năm từ mỗi trong ba công ty báo cáo tín dụng (Xem phần "Làm sao tôi lấy được một bản báo cáo tín dụng?"). Khi quý vị nhận được bản báo cáo, kiểm tra kỹ càng tất cả các dữ kiện, bao gồm tất cả các số trương mục và hồ sơ trả nợ. Nên biết chắc các trương mục cũ mà quý vị đã đóng được liệt kê đàng hoàng với hàng chữ “đóng với sự đồng ý của người tiêu thụ” tức “closed at the consumer’s request.”
Quý vị có quyền sửa lại các lỗi lầm trong bản báo cáo tín dụng của quý vị. Trong bản báo cáo tín dụng của quý vị có đính kèm một mẫu thơ giải thích cần phải làm gì tranh cãi về các tin tức không đúng.
Sau khi quý vị bắt đầu với tiến trình tranh cãi, văn phòng tín dụng phải kiểm tra lại với nguồn cung cấp tin tức và gởi cho quý vị một bản báo cáo mới. Văn phòng phải hồi đáp lại sự tranh cãi của quý vị trong thời gian ngắn. Trong đa số trường hợp, quý vị phải nhận được sự hồi đáp trong vòng 30 tới 45 ngày.
Nếu như sau khi nhận được sự hồi đáp từ văn phòng, quý vị không đồng ý với sự hồi đáp này, quý vị có thể viết thêm một thơ biện giải từ phía quý vị trong vòng 100 chữ tới văn phòng báo cáo tín dụng để đính kèm vào hồ sơ tín dụng để trình bày trên khía cạnh của mình.
Luật cũng quản lý thời hạn các chi tiết được lưu giữ trong hồ sơ tín dụng của quý vị. Những công khoản đã trả dứt vẫn được ghi lại trong hồ sơ. Nếu quý vị cáng đáng trả nợ tín dụng tốt, các chi tiết đó sẽ nằm trong báo cáo tín dụng trong 10 năm sau khi đã trả dứt hay đóng công khoản. Các chi tiết xấu, như việc trả trễ, sẽ nằm trong hồ sơ quý vị đến 7 năm, và chi tiết phá sản có thể nằm trong hồ sơ đến 10 năm.
Khiếu nại ở đâu
Để khiếu nại về văn phòng báo cáo tín dụng, các tiệm bán hàng hay các ngân hàng không được chính phủ liên bang bảo hiểm, viết cho Trung Tâm Consumer Response Center, Federal Trade Commission (FTC), Washington, DC 20580. Quý vị cũng có thể điền đơn khiếu nại trên mạng lưới điện toán FTC (www.ftc.gov).
Để khiếu nại về chủ nợ hay công ty cấp thẻ tín dụng, gọi cho công ty đó và hỏi tên và địa chỉ của văn phòng điều hành của công ty này. Gởi thơ khiếu nại của quý vị tới đó, và gởi một bản tới bộ Tư Pháp (Attorney General) ở tiểu bang của quý vị.
Mạo nhận thẻ tín dụng (credit card fraud) có thể xảy ra khi người tiêu thụ đưa số thẻ tín dụng của mình cho người không quen biết, khi thẻ tín dụng bị thất lạc hay mất trộm, khi thư bị chuyển đi nơi khác thay vì đến người nhận và bị người gian lấy cắp, hay khi người làm công của một cơ sở kinh doanh sao lại thẻ tín dụng hay số tín dụng của khách hàng. Sau đó,
Tiêu dùng tín dụng trái phép từ thẻ tín dụng của nạn nhân bị gian lận.
Thẻ bị làm giả mạo với số thẻ tín dụng của nạn nhân bị mạo nhận.
Trộm danh tính (identity theft) là việc sử dụng trái phép các chi tiết cá nhân của một người nào đó – như số an sinh xã hội hay ngày sinh – để gian lận tiền.
Kẻ trộm danh tính có thể gây ra tai hại và rắc rối cho nạn nhân bị gian lận bằng cách dùng tên và các chi tiết cá nhân khác của người đó để làm việc gian tà, như mở trương mục thẻ tín dụng mới và vào được các trương mục tín dụng và trương mục trong nhà băng đã có sẵn.
Cho dù nạn nhân của sự trộm danh tính không bị buộc chịu trách nhiệm cho sự mạo nhận, nhưng người bị mạo nhận cũng phải tốn rất nhiều công sức để chứng minh sự mạo nhận và giải quyết sự rắc rối về tài chánh do việc mạo nhận gây ra.
Cào lén (skimming) là sao lại trái phép thẻ tín dụng hay thẻ ngân hàng bằng một dụng cụ đọc và sao lại dữ kiện từ thẻ gốc.
Các nhân viên bất lương làm trong các cơ sở thương mại dùng các máy nhỏ được gọi là “skimmers” để đọc số và các dữ kiện khác từ các thẻ tín dụng và bán lại cho các kẻ gian tà.
Kẻ gian dùng các dữ kiện để làm các thẻ giả hay để mua hàng qua điện thoại hay qua mạng điện toán.
Câu móc (phishing) là việc gửi rất nhiều thư điện toán giả tạo đến người tiêu thụ, giả vờ như các thơ nhắn đó là từ ngân hàng của người nhận, nhằm dụ nạn nhân tiết lộ chi tiết cá nhân, như số trương mục ngân hàng.
Câu móc trở thành một thủ đoạn phố biến của kẻ gian đểthành công trong việc trộm cắp chi tiết cá nhân qua thư điện toán của nhiều người. Tội ác thành công vì các thư điện toán đó trông rất hợp pháp, với nhãn hiệu và địa chỉ mạng lưới điện toán, hay URL, giống như thật của ngân hàng.
Khi người có trương mục ngân hàng hồi đáp các thư điện toán, họ được chuyển đến một trang điện toán giả và được mời đánh vào số trương mục, mật mã và các chi tiết trương mục cá nhân hay chi tiết tín dụng. Sau đó, chỉ trong vài giờ, kẻ gian sẽ rút hết ngân quỹ của nạn nhân bằng cách dùng mật mã để uỷ thác ngân quỹ sang các ngân quỹ khác của họ.
Ngân hàng không bao giờ hỏi các chi tiết cá nhân qua cách này. Ðừng hồi đáp các thư điện toán hay điện thoại hỏi quý vị số thẻ tín dụng, số an sinh xã hội hay tên thật của mẹ quý vị.
Cho dù đó là một yêu cầu chính đáng, các ngân hàng cũng yêu cầu quý vị đừng bao giờ gửi các chi tiết trương mục qua thư điện toán, vì các thư đó không được an toàn và các chi tiết đó có thể bị kẻ gian xem được. Thay vào đó, hãy ghé đến ngân hàng, dùng các trang điện toán an toàn của ngân hàng, gọi qua điện thoại hay viết thư khi quý vị muốn giải quyết một tranh chấp với một doanh thương hay ngân hàng của quý vị.
Các số an toàn (security codes) là 3 hay 4 số nằm mặt sau của thẻ tín dụng được dùng bởi vài doanh thương để minh xác thẻ tín dụng là của quý vị khi quý vị mua hàng qua điện thoại hay qua mạng lưới điện toán.
Số thẻ nằm phía trên góc phải của thẻ Visa và Mastercard, hay nằm mặt sau thẻ, theo sau các số thẻ được in, gần nơi quý vị ký tên trên thẻ tín dụng.
Nếu số thẻ tín dụng của quý vị và ngày thẻ hết hạn bị ăn cắp, nhưng quý vị vẫn còn giữ thẻ, kẻ trộm không thể có được số an toàn mà nhiều doanh thương đòi hỏi khi mua hàng qua mạng điện toán.
Thẻ Tín Dụng Mới
Ðể bảo vệ sự an toàn, hầu hết các công ty cấp thẻ tín dụng hiện nay yêu cầu quý vị gọi điện thoại từ nhà để hiệu lực hoá thẻ tín dụng mới trước khi quý vị sử dụng thẻ.
Ký tên vào mặt sau thẻ với bút mực đen không phai ngay khi nhận được thẻ.
Vài người đề nghị quý vị viết “hỏi thẻ căn cước” (ask for ID) trên chỗ ký tên. Ðây không phải là ý kiến tốt. Nên nghĩ đến việc ký tên vào thẻ thay vì ghi “ hỏi thẻ căn cước.” Nhiều công ty cấp thẻ tín dụng cố vấn các nhà buôn đừng bán hàng nếu thẻ tín dụng không được ký tên.
Nên ghi tất cả số trương mục và địa chỉ liên lạc của công ty và giữ hồ sơ ở nơi an toàn, kín đáo.
Giữ bản sao biên lai và biên nhận từ máy rút tiền tự động ATM, để quý vị có thể dò lại với các hóa đơn tính tiền hàng tháng.
Bảo Vệ Bóp Hay Ví Của Quý Vị
Ðể ý đến đồ vật cầm theo.
Ðừng bao giờ mang theo tất cả thẻ tín dụng –chỉ mang một hay hai thẻ quý vị nghĩ là cần đến.
Cất thẻ tín dụng ở chỗ khác với bóp, giữ riêng rẽ trong một hộp đựng thẻ tín dụng, hay trong một ngăn khác trong ví.
Nếu bóp hay ví bị trộm, khai báo ngay đến các công ty tín dụng.
Tránh Thư Từ Gian Lận
Thông báo cho sở bưu điện biết ngay nếu quý vị thay đổi địa chỉ.
Giữ hộp thư cho an toàn và luôn luôn khóa lại cho chắc ăn. Ðừng bao giờ để thư trả các hóa đơn hàng tháng trong hộp thư không khoá hay tại hành lang chung cư.
Ðiện thoại thông báo cho các công ty tín dụng và ngân hàng khi quý vị thay đổi địa chỉ.
Luôn luôn ghi địa chỉ hồi đáp của quý vị trên bao thư.
Xé vụn các thư mời mọc cho thẻ tín dụng mà quý vị không cần đến trước khi vứt bỏ.
Biết rõ các ngày hóa đơn tín dụng và các hóa đơn khác sẽ được gửi về, và điện thoại cho các công ty đó nếu quý vị không nhận được các thư của họ.
An Toàn Trên Mạng Lưới Điện Toán
Nếu quý vị sử dụng các dịch vụ ngân hàng trên mạng lưới điện toán, đừng dùng dịch vụ “tự động ghi danh” (automatic sign on) của ngân hàng hay của thẻ tín dụng.
Vài mạng lưới mời mọc “dùng miễn phí” (free access) nếu quý vị cung cấp số thẻ tín dụng của quý vị. Tránh xa các mạng đó – rất có thể thẻ tín dụng của quý vị sẽ bị tính tiền bởi công ty mà quý vị cho số thẻ của mình, và có thể bởi các công ty mà quý vị chưa từng biết đến.
Bảo Vệ Chi Tiết Cá Nhân Của Mình
Ðừng bao giờ viết mã số danh tính cá nhân (personal identication number, PIN) – nhớ thuộc lòng số đó.
Ðừng bao giờ đưa số PIN cho người khác.
Ðừng viết số PIN trên thẻ của quý vị.
Ðừng viết số thẻ tín dụng trên bưu thiếp hay bên ngoài bao thư quý vị sẽ gửi đi.
Ðừng giữ số PIN cùng nơi cất giữ thẻ tín dụng hay thẻ rút tiền tự động ATM.
Ðừng bao giờ cho biết số thẻ tín dụng hay các chi tiết cá nhân khác qua điện thoại, trừ khi quý vị có thể tin được người quý vị nói chuyện qua điện thoại là từ một ngân hàng hay một doanh thương đứng đắn.
Ðừng cho người nào khác mượn thẻ tín dụng của quý vị, vì quý vị sẽ phải chịu trách nhiệm cho tất cả chi tiêu từ thẻ. Quý vị sẽ không thể được bảo vệ cho các sự chi tiêu trái phép nếu các chi tiêu đó từ người quý vị biết và tự nguyện đưa thẻ, bao gồm gia đình và bè bạn.
Ðừng đưa số thẻ cho bất cứ ai điện thoại đến cho quý vị hay gửi thư điện toán.
Sử Dụng Thẻ Của Quý Vị
Ðể ý cẩn thận nhân viên các cửa hiệu và quán ăn dùng thẻ tín dụng của quý vị như thế nào để biết chắc rằng họ không sao chép hay “cà lén” thẻ tín dụng của quý vị. Các dụng cụ dùng để cà số thẻ tín dụng có khi được ngụy trang trông giống như các máy điện thoại di động.
Sau khi quý vị mua hàng và thẻ được trả lại, hãy xem kỹ thẻ đó có đúng thẻ tín dụng của quý vị.
Nếu quý vị sắp đi du lịch và định dùng thẻ tín dụng khi xa nhà, nên báo trước cho công ty tín dụng. Việc này sẽ tránh trương mục tín dụng của quý vị bị cảnh báo và bị chặn vì nghi là có thể có sự gian lận xảy ra cũng như tránh bất cứ sự phiền phức nào quý vị có thể phải chịu nếu công ty cấùp thẻ ngưng không cho quý vị sử dụng trương mục tính dụng chỉ vì quý vị dùng nó ở nơi xa lạ.
Nếu quý vị định mua một món hàng nhiều tiền, nên báo cho công ty tín dụng biết để thẻ của quý vị không bị cảnh báo có dấu hiệu mạo nhận xảy ra. Thí dụ, nếu quý vị sửa sang nhà cửa của mình và định mua đồ đạc, vật dụng cố định hay máy tiện dụng trong nhà, nên báo cho công ty tín dụng biết trước.
Công Ty Tín Dụng Của Quý Vị
Người tiêu thụ không phải chịu trách nhiệm cho những tiêu dùng tín dụng trái phép (nếu người đó hành động có trách nhiệm và thông báo khi thẻ tín dụng bị thất lạc hay mất cắp), nhưng các công ty tín dụng khai báo sự thất thoát gần 50 tỷ mỹ kim hàng năm vì nạn gian lận tín dụng.
Hầu hết các công ty tín dụng đều thiết lập kỹ thuật để giúp nhận biết các hành vi mạo nhận và sẽ hành xử nhanh chóng để ngăn chận việc sử dụng trái phép một khi họ nhận ra điều đó.
Công ty tín dụng sẽ liên lạc với quý vị khi họ thấy có một chi tiêu lớn, hay khi thẻ được dùng tại một thành phố hay tại một nước xa nhà của quý vị. Thỉnh thoảng, thẻ tín dụng của quý vị có thể bị chặn hay không được dùng cho đến khi quý vị gọi đến công ty tín dụng. Việc này xảy ra để bảo vệ cho quý vị và công ty tín dụng.
Nên nhớ cập nhật hồ sơ của quý vị với công ty tín dụng khi quý vị đổi địa chỉ. Nhiều doanh thương kiểm chứng địa chỉ và số bưu chính (ZIP) để so sánh với hồ sơ của ngân hàng.
Ðể tránh bất cứ sự phiền phức nào, nên liên lạc với công ty tín dụng nếu quý vị định đi xa hay mua hàng nhiều tiền..
Hóa Đơn Tính Tiền Của Quý Vị
Kiểm tra bản tường trình chi tiêu tín dụng cho kỹ khi hóa đơn về đến.
Nếu quý vị có mạng lưới điện toán, nên nghĩ đến việc dùng thẻ tín dụng cấp bởi ngân hàng nào cho phép quý vị vào trương mục của mình qua mạng điện toán. Quý vị có thể vào trương mục của mình qua mạng để theo dõi các chi tiêu trái phép trong khoảng thời gian trước khi nhận được hóa đơn hàng tháng.
Báo cáo ngay cho công ty tín dụng của quý vị các chi tiêu hồ nghi.
Nếu một trong các hóa đơn tính tiền tín dụng của quý vị gửi đến trễ, nên liên lạc ngay với công ty tín dụng.
Một hóa đơn bị thất lạc có thể là dấu hiệu cho thấy hóa đơn của quý vị bị trộm. Hãy gọi đến công ty tín dụng của quý vịï nếu quý vị không nhận được hóa đơn như thường lệ. (Quý vị có trách nhiệm phải trả tiền cho dù quý vị không nhận được hóa đơn.)
Cất giữ các hóa đơn và biên nhận cũ ở nơi an toàn và cho vào máy cắt vụn hay xé nhỏ trước khi vứt bỏ.
Khai Báo Gian Lận Tín Dụng
Luật Hoá Ðơn Tín Dụng Công Bằng (Fair Credit Billing Act) là luật liên bang cho quý vị quyền giải quyết các lỗi lầm trong hóa đơn tín dụng, kể cả các chi tiêu trái phép.
Khi quý vị mua hàng hay sử dụng các dịch vụ bằng thẻ tín dụng và có điều gì sai trái xảy ra trong việc mua bán đó, quý vị có quyền tranh cãi về chi tiêu này và yêu cầu sự trả lại (chargeback) là sự hoàn trả từ công ty tín dụng.
Ðể tranh cãi các chi tiêu trong hóa đơn, hãy liên lạc đến công ty tín dụng trong vòng 60 ngày tính từ ngày ghi trên hóa đơn nếu không quý vị sẽ mất quyền tranh cãi.
Quý vị không thể tranh cãi khoản chi tiêu chưa ghi vào trương mục của quý vị, nhưng đối với trương mục qua mạng điện toán, quý vị có thể xem xét các chi tiêu đã ghi vào trương mục hằng ngày và chủ động trong trương mục tín dụng của mình hơn.
Luôn luôn tranh cãi các chi tiêu qua thư từ. Quý vị có thể gọi đến công ty tín dụng và sau đó bằng thư viết. Trong một vài trường hợp, công ty tín dụng sẽ gửi đến quý vị một mẫu đơn để điền vào việc quý vị muốn tranh cãi. Ghi xuống rõ ràng về món hàng muốn tranh cãi – bao gồm tên doanh thương, ngày mua, giá tiền món hàng và ngày phải trả tiền món hàng được ghi trên hoá đơn. Trình bày lý do tranh cãi trong vài hàng. Nên nhớ gửi thư và đơn tranh cãi, nếu được yêu cầu, gởi đến đúng địa chỉ cho việc tranh cãi hoá đơn.
Ðừng gửi thư tranh cãi kèm theo tiền trả hóa đơn hàng tháng.
Khi Gặp Sự Mạo Nhận
Ðiện thoại đến công ty tín dụng ngay nếu thẻ tín dụng của quý vị bị thất lạc hay bị trộm.
Sau khi gọi điện thoại, việc kế đến là viết thư đến công ty tín dụng. Thư cần ghi số thẻ tín dụng, ngày thẻ bị mất, và ngày quý vị khai báo.
Một khi quý vị khai báo thẻ bị mất, quý vị không phải chịu trách nhiệm cho bất cứ sự tiêu xài nào trái phép.
Cho dù quý vị khai báo trễ, hay quý vị không biết đến những tiêu xài trái phép cho đến khi nhận được hóa đơn hàng tháng, theo luật liên bang, trách nhiệm phải trả của quý vị chỉ hạn chế trong 50 mỹ kim cho mỗi thẻ. Tuy nhiên, quý vị có thể bị mất sự bảo vệ của luật pháp nếu quý vị lơ đễnh không khai báo bị mất thẻ hay về các chi tiêu trái phép một cách nhanh chóng.
Khi khai báo sự mạo nhận thẻ tín dụng, quý vị sẽ được gửi một bản khai để quý vị điền vào, ký tên, và gửi trả lại.
Gửi bản khai bị mạo nhận ngay.
(nguồn: consumer - action)
Những thông tin về thẻ tín dụng xem tại đây http://thebank.vn/posts/7994-the-tin-dung-la-gi-cach-thuc-hoat-dong-cua-the-tin-dung
Trả lờiXóa